第四，當銀行不良資產增幅加快，按照銀行審慎監管原則，就不準貸款了，因為資本金不足，這時候應該采取緊急措施，提高銀行自主核銷不良貸款的最高限額。

工農中建交，有不良貸款，就用資本金利潤沖掉。現在能沖多少國家是有規定的。能不能在出現緊急狀況時，提高這個比例，讓他們自主核銷。資本充足率健全就可以穩健地貸款；如果資本金不足的，趕緊增資，或者說，由政策性銀行金融機構來進行重組。

那么，亟需資金的民營企業、中小企業或者小微企業往往得不到銀行貸款，導致民間高利貸，理財、利率提高。要解決這個問題，怎么辦？

第一，必須讓該破產的企業破產一些，不能讓這些企業占用資金。

我們現在有些企業，包括有些地方政府，都在制造龐氏騙局。我們都知道，借錢是要還本的，現在有些地方政府和企業，借錢只是用于還銀行利息，根本不是用來搞新的投資和建設。

因為這些地方政府和企業如果不還銀行利息，說明已是不良貸款了，銀行馬上要催收舊貸款。它還不了，就從第三方或通過理財借錢，把銀行的貸款利息先還掉。所以，那些該破產的企業就要讓它破產，讓它出局，只有這樣這部分資金配置才合理。

簡單地講，市場必須出清，哪怕是慢慢出清。對于產能過剩，嚴重資不抵債的工商企業，包括地方政府的融資平臺，要堅決實施有節奏、有控制的市場出清，要么破產，要么重組，防止這些僵尸企業繼續占用社會有限資源的現象再延續下去，降低整個社會的成本。

我聽說，李克強總理也很著急，現在社會融資成本高，為此采取各式各樣的措施想把融資成本壓下來。

但是，社會融資成本高不僅僅是銀行的問題，而是整個體制的問題，該破產的企業破不掉，混在一起搞錢，民營企業的資金成本自然就高，這是體制改革不到位、利率市場化、匯率市場化的整個市場經濟制度改革不到位的問題。這既涉及國企改革的問題，也涉及中央和地方的財稅關系問題，光指望銀行改，沒有用。

第二，加快實施地方政府存量債務中不良資產的剝離政策。

通過債務重組、債轉股、資產置換和出售地方國有資產的方式，向市場明確披露地方政府債務存量的分類處置原則，以換取市場和投資者對它的信心，來恢復地方政府在市場上繼續融資的能力。我們原來不知道地方債務到底是多少。

這屆政府組建后對此又作了全面審計，公布出來的地方債務是18萬億多。為什么現在地方政府借錢不容易？有些人為什么不敢借給地方政府？因為不知道地方政府的資產負債表情況。銀行也不敢，幫助地方政府理財、賣產品是可以的，但是自己是不貸了。

這種情況下，怎么解決這個問題？我認為，應該向市場公布這些存量資產中的不良資產有多少。

對于這部分不良資產，有的重組，有的核銷，有的用其他資產來置換等等。這樣的話，投資者和市場就明白了，這個地方政府的債務是干凈的，清楚的，就敢借給它了。

所以我建議，要防止經濟僵死，有些企業該破產就破產，要動地方政府的存量債務，清清楚楚，嚴格要求。

第三，一些結構性的改革措施，比如股權基金問題、所有制改造問題、股市問題，還有民間借貸人條例問題，都要加快改革。

我個人認為，在結構性政策里面，除了特大城市如上海、北京等以外，國務院應該下令，各省政府在年內必須啟動戶籍制度改革。戶籍制度改革的實質是財政問題。什么叫城鎮化？城鎮化的實質是財政拿錢和深化改革，不是搞房地產，不是搞簡單的城市規劃。

城鎮化是工業化的必然產物，不是我們刻意想出來的。

戶籍制度的改革，一個農民工變成城市居民，孩子從生下來到上幼兒園、小學、中學，都要給予同等待遇，包括大學都要給予同等待遇。退休以后，要像城市居民一樣有養老保險，看病一樣報銷。

這意味著財政要拿錢，如果一個人要拿8萬~10萬，兩億農民要拿多少？

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